La Banca móvil en el Perú, un canal moderno de atención en beneficio de mas ciudadanos
Las entidades bancarias en el Perú vienen modernizándose constantemente, dado el entorno competitivo que enfrentan y la búsqueda de una mayor eficiencia en el desarrollo de sus operaciones. En tal sentido, invierten en la adquisición de las plataformas tecnológicas adecuadas que permitan ofrecer al público una creciente gama de productos financieros y canales de atención, lo que permite que un mayor porcentaje de la población tenga acceso a los servicios financieros. Uno de los canales más modernos y de destacado potencial es la banca móvil, modalidad con una gran presencia no sólo en mercados desarrollados, sino que cobra cada vez mayor importancia en países emergentes, especialmente debido al manejo del dinero electrónico.
En qué consiste la banca móvil y el dinero electrónico
La banca móvil consiste en la realización de operaciones bancarias a través de los teléfonos celulares. La banca móvil permite a los clientes bancarios el manejo de sus cuentas aún en localidades remotas, siempre que cuenten con la cobertura del servicio telefónico celular. Por su parte, el dinero electrónico se define como el valor monetario almacenado en forma electrónica en un dispositivo tal como una tarjeta chip o un disco duro en un computador.1 Con la tecnología moderna, la banca móvil constituye un mecanismo a través del cual puede emplearse el dinero electrónico para la realización de transacciones de manera virtual, y prescindiendo del uso de efectivo o de otros medios -como por ejemplo las operaciones por Internet-, con lo cual se facilita a los usuarios el poder efectuar compras y pagos diversos desde cualquier lugar, utilizando el teléfono celular.
De esta manera, se dispone de una nueva herramienta a través de los teléfonos celulares, la billetera electrónica o billetera móvil, la cual consiste en el mecanismo por el cual la banca móvil permite al usuario la realización de un sinnúmero de transacciones. Cargar dinero en una cuenta de billetera móvil se realiza de manera análoga a comprar saldo en una tarjeta prepago, y las transacciones se efectúan a través de mensajes de texto, utilizando como mecanismo de seguridad claves secretas, tal como se hace al operar con cuentas bancarias de manera convencional.
En Perú, la banca móvil fue introducida en el año 2008. Desde su aparición, esta modalidad ha mostrado un crecimiento continuo. En el 2011, las transacciones por banca móvil en bancos y financieras ascendieron a 426,352 sobre un total de 851’853,913 transacciones monetarias, es decir el 0.05%. Se proyecta que esta participación se incremente considerablemente con la implementación de la billetera electrónica.
Proyectos, próximos lanzamientos y beneficios a futuro
Los bancos peruanos cuentan con la plataforma tecnológica y el capital humano adecuados para adaptarse a las nuevas tendencias en la banca moderna. Naturalmente, la implementación de las billeteras móviles requerirá invertir en la infraestructura necesaria y trabajar en conjunto con los operadores de telefonía móvil en el país, pero los costos monetarios y transaccionales que ello implicaría serían más que compensados por los beneficios inclusive en el corto plazo.
Si bien es cierto que hasta el momento en nuestro país la banca móvil sólo es utilizada mayormente como un canal de atención en donde se puede realizar consultas, en tanto que las transferencias de fondos están limitadas a realizarse entre cuentas bancarias en la misma entidad financiera, los bancos ya vienen trabajando en la ampliación de las operaciones a realizarse mediante los teléfonos celulares, específicamente en lo que se refiere a la billetera electrónica. Es más, recientemente una entidad bancaria presente en el país lanzó a partir de mayo este producto en el mercado peruano.
Actualmente, algunas entidades bancarias privadas con presencia en el país ya cuentan con proyectos concretos para operar con dinero electrónico. El camino a emplear es el de alianzas entre bancos y empresas de telecomunicaciones. Se espera que este sistema esté operativo próximamente y de hecho –como ya se mencionó– ya hay más entidades que han señalado que durante el presente año realizarán los primeros lanzamientos de billetera móvil, potenciando la utilización de la banca móvil en Perú.
De esta manera, con la tecnología celular se busca desarrollar la billetera electrónica, que dará más transparencia y control a toda la cadena de valor que incluye al ciudadano, el sector público y la empresa.
Este nuevo producto financiero, con el uso de tecnología de punta, permitirá hacer mucho más líquidas las cuentas en el banco, reducir al usuario el costo de trasladarse a una agencia o cajero para realizar una transacción; y el de la propia entidad al ofrecer una alternativa segura sin incurrir en gastos de infraestructura o mano de obra.
La experiencia internacional nos muestra que convertir cada teléfono móvil en una sucursal bancaria parece ser una de las vías más fáciles para elevar la inclusión financiera en los países en desarrollo. Dada la elevada penetración de la telefonía celular en el país, cercana al 100%, las condiciones iniciales están dadas. El posibilitar la realización de transacciones monetarias seguras mediante los teléfonos móviles permitirá la inclusión de grandes grupos poblacionales que se encuentran alejados geográficamente o que tradicionalmente no han sido incorporados al sistema financiero. Con ello, se reducirán los costos significativamente. Para aquellos que aún no utilizan el mercado financiero, esta es una manera atractiva de insertarse mediante un esquema mucho más flexible, menos costoso y adecuado a sus necesidades. Asimismo, implementar este sistema ofrecería una posibilidad de ahorro para las personas que aún no poseen cuentas de ahorro, y de este modo se abriría un potencial para su inserción en el sistema financiero.
En suma, se espera que la banca móvil se convierta en un factor fundamental para impulsar la inclusión financiera en el Perú, en la medida en que las entidades financieras la empleen no solo en permitir a sus clientes acceder a sus cuentas bancarias, sino también como mecanismo para el manejo de billeteras móviles que permitan realizar pagos a través de teléfonos celulares.
