El crecimiento económico del país en los últimos 10 años se ha dado a tasas promedio anuales superiores al 6%, lo que ha generado una significativa reducción del nivel de pobreza. De esta manera, la pobreza pasó de más del 50% del total de la población peruana en el 2003 a 23.9% al finalizar el 2013, sostiene la Asociación de Bancos del Perú.
Esto trajo consigo que la estructura social del país cambie y que la clásica pirámide hoy se haya convertido en un rombo. Es importante destacar que en esta coyuntura, la clase media pasó de ser, aproximadamente, un 25% de la población total en el 2005, a cerca del 60% en la actualidad.
| “…al cierre de marzo de 2014, los préstamos destinados a las familias (consumo e hipotecario) registraron una participación de 34.20%…” |
La reducción de la pobreza y el consecuente aumento de la clase media tienen como resultado natural el incremento de la demanda por servicios educativos, telefonía celular, vehículos nuevos, viviendas, tarjetas de crédito, entre otros. En esta coyuntura, las empresas bancarias empezaron a atender a nuevos segmentos del mercado, que antes no tenían relación con el sistema financiero formal, satisfaciendo sus necesidades de financiamiento.
Financiamiento a familias
En dicho contexto, los créditos a familias concedidos por las entidades bancarias llegaron a S/. 59,691 millones en marzo 2014, cifra que significó un incremento de 75% con relación a diciembre 2010. Como consecuencia de este importante dinamismo, el volumen de los créditos a personas dentro del total de la cartera crediticia aumentó en los últimos años. Esto, en línea con el esfuerzo de la banca nacional por aumentar los niveles de inclusión financiera, atendiendo las múltiples necesidades de financiamiento de los diferentes segmentos del país. Así, al cierre de marzo de 2014, los préstamos destinados a las familias (consumo e hipotecario) registraron una participación de 34.20%, muy superior al porcentaje observado al cierre del 2001, de 18.26%.
Debemos destacar que del total del crédito dirigido a las familias por parte de todas las empresas del sistema financiero, ya sea a través de créditos de consumo (tarjetas de crédito, libre disponibilidad, vehicular, etc.) o hipotecario, las empresas bancarias tienen la mayor participación (85%). Este resultado refleja la importancia, esfuerzo y compromiso de esta industria con la tarea de brindar mayores oportunidades de desarrollo a las familias peruanas, de modo que puedan aprovechar mejor el actual contexto de crecimiento económico del país.
| “…del total del crédito dirigido a las familias por parte de todas las empresas del sistema financiero,… las empresas bancarias tienen la mayor participación, 85%…” |
A pesar de lo indicado líneas arriba, y del incremento que registra la inclusión financiera en el país, ésta aún es baja. Así, por ejemplo, al cierre del 2013, sólo el 40% del total de la PEA ocupada que no se encuentra en situación de subempleo posee un crédito de consumo con alguna entidad bancaria, lo que nos indica que existe un enorme potencial de crecimiento y mucho trabajo pendiente para superar los obstáculos que impiden un incremento más acelerado de este indicador.
Retos pendientes
Una de los temas fundamentales que es necesario trabajar es el impulso de la educación financiera en el país. Esto con el objetivo de aprovechar las innumerables ventajas que significa estar incluido dentro del sistema financiero formal. De esta forma, un mayor conocimiento incidirá en un uso más intensivo de los productos y servicios del sector, en particular en un contexto como el actual, caracterizado cada vez más por una mayor variedad y complejidad de productos financieros con excelentes condiciones crediticias (tasas de interés, plazos, etc.), nuevas tecnologías (tarjetas, teléfonos celulares, la banca electrónica, etc.), y dinamismo de la economía.
Ahora bien, creemos que ésta es una tarea tanto del sector público como del privado. Por ello, los bancos, a través de la Asociación de Bancos del Perú (ASBANC), han tomado la iniciativa de trabajar conjuntamente para difundir de manera didáctica los beneficios y promover la utilización de las diferentes herramientas financieras de alto impacto para las finanzas de las familias.
Finalmente, ASBANC, a través del Sistema de Relaciones con el Consumidor –SRC y Centro de Estudios Financieros– CEFI, trabaja desde hace algunos años en un mayor acercamiento con la población en general y en particular con el consumidor financiero, a fin de brindarle información simple, útil y homogénea, que permita un mejor entendimiento y la expansión en el uso del sistema financiero. Este trabajo incluye varios frentes, tales como campañas de información y educación financiera dirigida a consumidores financieros, apoyo al Estado para revisar e incluir temas financieros en la malla curricular escolar, talleres a la población beneficiada de los programas sociales, elaboración de material didáctico que promueva prácticas básicas de planificación financiera, lineamientos de publicidad y supervisión de la misma, estandarización en la redacción de las cláusulas generales de contratación, uso de métodos de pago alternativos al efectivo (campaña “no hagas tanta luz”), mejor atención de reclamos, entre otros.
