El crecimiento de la economía local en los últimos diez años y la mayor oferta de productos bancarios han permitido que muchas personas puedan tener acceso por primera vez al sistema financiero. Uno de los productos que más ha contribuido con esta apertura han sido las cuentas donde los trabajadores reciben su remuneración. Las tambié ganando terreno desde que empezaron a ser ofrecidas, y permitiendo a las personas aprovechen los beneficios de percibir sus salarios a través de una entidad financiera.
Número de Empleados que reciben sus remuneraciones a traves de una entidad bancaria
Fuente: ASBANC
De acuerdo a información disponible a septiembre del 2014, el número de empleados que reciben sus remuneraciones a través de una entidad bancaria alcanza los 2’562,300. Di en 859,764 (50.50%) al nivel observado en enero del 2010. El total de usuarios de este producto financiero representan hoy el 15.5% de la PEA ocupada.
En tanto, el monto de órdenes de pago de remuneraciones realizadas mediante una entidad bancaria totalizaron S/. 5,317 millones en septiembre del año pasado, obteniendo un incremento de S/. 2,634 millones (98.18%) si se compara con enero del 2010. En el gráfico que se muestra más abajo se observa picos en los meses de marzo (las empresas suelen pagar utilidades en dicho mes), julio y diciembre (se depositan las gratificaciones).
El aumento de las personas que reciben sus ingresos a través de una entidad financiera es positivo por diversos motivos. Permite que se incremente el número de personas sujetos de crédito, ya que al haber registro de las remuneraciones, los bancos pueden estimar mejor su capacidad de pago y ahorro, y ofrecer diversos productos (créditos de consumo, hipotecarios, vehiculares, depósitos a plazo, etc.) bajo mejores condiciones y que se adapten a sus posibilidades. Del mismo modo, a dichos usuarios se le abre todo un abanico de beneficios que van desde el uso de los diferentes canales de atención bancarios, el acceso a diversos instrumentos de pago, entre otros. Además, el hecho de que el salario se deposite en una cuenta sueldo (el cual, estrictamente, es una cuenta de ahorro) les otorga mayor seguridad a los trabajadores, ya que no tendrían que recibir su sueldo íntegro en efectivo, lo que los podría convertir en blanco de los delincuentes.
Asimismo, el mayor uso de cuentas de haberes permite que los titulares de éstas adquieran mayor familiaridad con el sistema financiero para efectuar sus transacciones. A partir de esta experiencia inicial se generan vínculos con el sistema financiero, que luego podrían irse ampliándose hacia otros productos y servicios que puedan contribuir a mejorar sus niveles de vida.
En este sentido, una vez que la entidad financiera haya identificado al usuario de sus servicios podrá ir conociendo su comportamiento, lo que llevaría a la reducción de los costos y riesgos vinculados en el otorgamiento de créditos a dichos clientes, lo cual, luego se traduce en la disminución de la tasa de interés e impulso la inclusión financiera.
| “Gracias al impulso que se le ha venido dando a este producto, principalmente desde que en el 2010 se decretó que los trabajadores elijan en que entidad financiera quieren recibir su sueldo, la competencia entre las entidades se incrementó” |
Gracias al impulso que se le ha venido dando a este producto, principalmente desde que en el 2010 se decretó que los trabajadores elijan libremente en que entidad financiera quieren recibir su sueldo, la competencia entre las entidades que ofrecen el referido producto se incrementó, beneficiando una gran porción de empleados que laboran en empresas formales. En ese sentido, se debe destacar el rol de las cuentas sueldos en la inclusión financiera, ya que muchas personas -especialmente jóvenes que se integran al mercado laboral- empiezan sus relaciones con el sistema financiero mediante este producto.
Dada la importancia de las cuentas sueldo, debemos preguntarnos cómo podemos aumentar su poder como herramienta de inclusión financiera. Una de las maneras que estimularía el crecimiento de trabajadores con cuentas para el pago de remuneraciones es mediante la reducción del nivel de informalidad. Recordemos que en la actualidad, aproximadamente el 75% del empleo en el Perú es informal. Si el Estado logra reducir el nivel de informalidad, aumentará significativamente el número de personas que potencialmente pueden ser incluidas en el sistema financiero a través de las cuenta sueldo.
Considerando el bajo nivel de penetración bancaria en nuestro país (32%, por debajo del 39% de Latinoamérica, según cifras al 2014), tanto el sector público como privado debe debatir qué mecanismos podrían incentivar el mayor uso de dicho producto. Hoy que buscamos ingresar a la OCDE, es importante poder escalar a este privilegiado grupo de países habiendo logrado que una gran porción de compatriotas cuenten con la posibilidad de gozar de algún tipo de servicio financiero. Una verdadera transformación hacia un país del primer mundo requiere de un plan integral de inclusión financiera. A eso debemos apuntar.
Asbanc Semanal, 138, 09.02.2015
