El número de usuarios financieros con créditos hipotecarios mantuvo su avance y a noviembre de 2015 sumó 208,905. Este resultado puso en evidencia un crecimiento de 3.46% (6,983 deudores) si lo comparamos con lo registrado en noviembre de 2014 y de 22.05% (37,738 deudores) si lo analizamos a la luz de la cifra reportada en noviembre de 2012, informa la Asociación de Bancos del Perú.
Número de Deudores Hipotecarios: Nov 13 – Nov 15 (Variación porcentual anual)
Fuente: Asbanc
Teniendo en cuenta datos de los 17 bancos comerciales que operan en el sistema financiero nacional, en cuanto a los montos, podemos señalar que el saldo del total de los créditos hipotecarios subió en 7.25% en los últimos doce meses, utilizando un tipo de cambio constante. Esto equivale a un total (expresado en soles) de S/. 36,681 millones. De esta forma, vemos que este tipo de financiamiento mantuvo su tendencia positiva, aunque a un ritmo decreciente. Consideramos que este resultado es consecuencia del retroceso observado en los créditos hipotecarios en dólares, ante la coyuntura de un tipo de cambio al alza, en un contexto de menor dinamismo en la actividad económica nacional.
Al igual como sucede con los créditos totales otorgados por la banca, los préstamos para vivienda muestran comportamientos disímiles entre el financiamiento en moneda nacional y aquellos en dólares. De este modo, a noviembre de 2015, el saldo total registrado de Créditos Hipotecarios en Moneda Nacional sumó S/. 26,549 millones, mostrando un incremento de S/. 5,369 (25.35%) frente a lo observado en noviembre de 2014. Mientras tanto, la cartera de Créditos Hipotecarios en Moneda Extranjera continuó disminuyendo, reportándose un saldo de US$ 3,003 millones, monto menor en US$ 857 millones (22.19%) respecto al penúltimo mes de 2014.
En cuanto a la morosidad de los créditos hipotecarios, ésta continuó mostrando un comportamiento al alza, ubicándose en 1.79% en noviembre de 2015, cifra mayor en 0.45 puntos porcentuales frente a noviembre de 2014. Esta variable estuvo explicada principalmente por los mayores atrasos reportados en los créditos otorgados en dólares, los que representaron un ratio de 2.69% en noviembre último y mostraron un alza de 1.15 puntos porcentuales, mientras que aquellos en moneda nacional llegaron a sólo 1.44%, con un avance anual de 0.21 puntos porcentuales. Así, si bien el mayor deterioro de la cartera se explica en líneas generales por el menor dinamismo de la economía, vemos también que la fuerte subida del tipo de cambio ha impactado de forma clara en la capacidad de pago de los deudores que asumieron créditos hipotecarios en dólares.
Como consecuencia de lo anterior, del total de créditos hipotecarios, la participación de los préstamos en soles representó el 72.38% a noviembre de 2015, ratio que significó un aumento de 7.10 puntos porcentuales en el último año, y de 19 puntos porcentuales en los últimos tres años (frente a noviembre de 2012).
Hacia adelante, esperamos que los créditos otorgados en soles sigan gozando de las preferencias de los peruanos, dados los esfuerzos de la banca por ofrecer productos en soles con mejores condiciones financieras, y la tendencia al alza que se prevé para el tipo de cambio. Suponemos que ambos factores, además de las medidas que viene dictando el BCRP para impulsar la desdolarización de los créditos, continuarán determinando una mayor intención de las familias por tomar deudas en la misma moneda en la que reciben sus ingresos.
