Lectores nos reportaron una forma escandalosa de acomodar las cuotas de pago de créditos bancarios que resulta increíble, pero Con Nuestro Perú constató que prácticamente todos los bancos hacen lo mismo, perjudicando al cliente.
Por ejemplo, si cada cuota de pago del capital prestado será de S/ 1,000 soles y el interés de 20%, lo normal sería S/ 1,200 cada mes, pero los bancos reducen en la primera cuota y siguientes el pago del capital y aumentan la proporción de los intereses.
Sólo acercándose al final del plazo pactado se reduce la proporción de los intereses, a la vez que se aumenta el pago del capital, en el último tramo.
Esto quiere decir que los primeros pagos serán para atender la mayor parte del pago de los intereses y amortizar muy poco el capital prestado.
Programación abusiva
En situaciones como la actual, donde es más posible que un cliente pierda el trabajo o el negocio, puede ser que deje de pagar o que necesite reprogramar su deuda y allí se produce el abuso del banco, pues computarán la amortización por debajo de lo que debería ser.
Así, al décimo mes, en lugar de haber amortizado S/ 10,000, el cliente se dará con la triste realidad de haber amortizado por ejemplo sólo S/ 6,000 y el resto de sus pagos será de intereses.
Entonces, si el banco decide ejecutar un embargo, dirá que el cliente sólo pago S/ 6,000 del préstamo en 10 meses, no los S/ 10,000 que sería lo justo. Pero como los intereses son para el banco y no para amortizar el capital, será dinero perdido para el cliente y ganancia leonina e inmoral para el banco.
Cuidado con las reprogramaciones de deuda
De igual manera, si necesita reprogramar, cortarán su programación en el mes donde se quedó, 10, y considerarán que el cliente pagó sólo S/ 6,000, y el cliente habrá perdido S/ 4,000. El banco volverá a computar una reprogramación con el mismo método, como un crédito nuevo, aumentando la proporción de intereses en las primeras cuotas a la vez que reduce el capital pagado, y disminuyendo los intereses y aumentando la amortización sólo en el tramo final.
Lo mismo hacen para el seguro de desgravamen, el costo lo imputan más abultadamente en los primeros meses y lo disminuyen al final.
Esta situación fue consultada y reportada hace meses a la Superintendencia de Banca y Seguros, para que disponga que los bancos realicen una programación equitativa de capital, intereses y desgravamen mes a mes, pero hacen la vista gorda.
El Congreso tampoco se ha ocupado de defender a los clientes y tolera estas formas leoninas de programación de los créditos. Deberían ocuparse de normar para evitar que los bancos abusen de esta forma. Deben exigir que todos los meses las cuotas consideren el mismo monto de amortización de capital, intereses y seguro de desgravamen.
A continuación, un ejemplo tomado del simulador de créditos de Interbank, se calcula un crédito de S/ 24,000 en 48 meses, donde los primeros dos meses el capital amortizado es de S/ 388.15 y 383.88, mientras que los intereses son de 63.35% y 65.03%. En los últimos dos meses el capital amortizado es de S/ 628.80 y 635.93 y los intereses de 2.13% y 1.02% respectivamente:
