Entrevista a Daniel Navarro, experto en Servicios Financieros Móviles
Daniel Navarro, Argentino, posee más de 20 años desarrollando y gestionando canales alternos de distribución de servicios financieros. Ha implementado 18 proyectos de Mobile Money en el mundo, para Instituciones Financieras, Operadores de Celulares, Retailers y Gobiernos. Es voluntario de Banqueros Sin Fronteras y asesor del EBRD, Mercy Corps, Bill & Melinda Gates Foundation, Grameen Foundation. Actualmente presta servicio de consultoría especializada en servicios financieros móviles. Navarro comparte una experiencia única en el campo de los Dinero Móvil, Productos bancarios dirigidos a la Base de la Pirámide y Canales Alternos de Distribución de servicios financieros.
Su experiencia y conocimiento han permitido construir estrategias agresivas y planes de negocio especializados para conducir implementaciones de Servicios Financieros Móviles Inclusivos para algunos de las principales Instituciones Financieras, empresas de Telecomunicaciones y Retailers del mundo. Durante su carrera ha demostrado una gran capacidad para diseñar e implementar negocios innovadores en compañías como Western Union, Pago Fácil, Qtel Group, Obopay, MasterCard, mFino, Banco Societe Generale, Bank Sinarmas, Smartfren, Yes Bank, varios operadores de celulares y autoridades regulatorias.
Entrevista.
1. ¿Qué tanta adopción tiene el dinero móvil en Perú, conociendo que el nivel de penetración de los celulares es cercano al 100%?
Debemos distinguir entre banca móvil y billetera móvil. La banca móvil es un canal más de distribución de servicios para clientes bancarizados. Hoy casi todos los bancos poseen este servicio y la adopción ha ido creciendo a pasos agigantados. La Billetera Móvil no es un canal, es un negocio del que podrían participan no solo bancos, sino también operadores de celulares, retailers, empresas de servicios públicos, redes de comercio, gestores de redes de agentes (recargas, pagos de facturas, giros), entre otros. Los modelos de negocio son complejos y se necesita de varios de estos actores para poder implementarlos eficientemente. El negocio de Billetera Móvil contiene la complejidad del negocio bancario, más el negocio de las redes de distribución (principalmente efectivo) y las microfinanzas.
La altísima penetración de celulares que tiene Perú asociada a la baja bancarización –solo el 28% de los usuarios bancarios tienen más de un producto-, son un importante facilitador del negocio.
2. ¿Cómo contribuye los Servicios Financieros Móviles a la bancarización y formalización de la economía informal?
Consideremos los siguientes factores:
Las principales restricciones a la bancarización son: la falta de servicios apropiados para la Base de la Pirámide, la escasez de canales de distribución bancarios entre los no bancarizados y los costos asociados a las transacciones financieras.
Por otro lado sumada a la baja bancarización tenemos que nuestra economía es en más de un 70% informal, opera solo en efectivo y por fuera del sector financiero. Esta economía no es trazable, no paga impuesto y promueve la criminalidad.
Los servicios financieros móviles se han convertido en la herramienta de inclusión por excelencia, reconocida y promovida por el gobierno y organismos internacionales. El número de celular se vuelve una cuenta de ahorros; logra acceso a servicios antes no prestados por los bancos: recargas, giros-remesas, pagos de facturas y compras en comercios -estos dos últimos restringidos a clientes y tarjetas-; y finalmente resuelve la necesidad del gobierno dispersión de subsidios, beneficios y sueldos. Adicionalmente el celular del tendero de barrio – microempresario informal- se transforma en un POS que le permite recibir pagos y hasta gestionar sus pedidos a los proveedores.
Por ésta razón el negocio de billeteras móviles es una herramienta efectiva de bancarización, formalización e impulso de la economía.
3. En un país como Perú, donde la inseguridad tiene un alto nivel, (y donde el robo de celulares es grande) ¿Creen que las personas le tendrán confianza a colocar su cuenta en el teléfono móvil?
Los servicios financieros móviles son ante todo una herramienta para reducir el uso de efectivo, la informalidad y los delitos asociados a estos elementos. El celular no guarda datos de las cuentas, ellos están en los servidores del banco y los puede acceder el usuario luego de un proceso de autenticación. Si le robaran el celular, el usuario podría proceder igual que en el caso del robo de una tarjeta de crédito. Y si le hicieran el paseo millonario, las transacciones celulares tienen límites, controles de trazabilidad que permiten detectar usos inapropiados o dudosos casi al instante, limitando el riesgo de forma muy importante.
También debemos pensar que los celulares que son objeto de robo, son principalmente los “inteligentes” y éstos representan menos del 12% de los existentes en Perú.
De todas maneras son siempre parte de un proyecto de Dinero Móvil las acciones de alfabetización financiera y tecnológica, sumadas al diseño de estrategias para lograr una adopción y experiencia rápida y agradable por parte del usuario.
4. ¿Cuáles son las previsiones en este campo para el país?
El país ya posee controles exigidos por el regulador financiero que obligan a que cualquier tipo de transacciones electrónica sea segura en todo su recorrido. Y estos controles ponen a Perú a la vanguardia en temas de seguridad, que no hacen necesario ninguna nueva previsión.
5. ¿Cómo interviene este medio con el desarrollo del comercio?
Unos de los servicios claves de la Billetera Móvil es el “pago en comercios”. Una vez que el usuario de la billetera recibe el pago de su sueldo, subsidio o una remesa en su celular, podrá usar el dinero para pagar un servicio público, recargar el celular, enviarle dinero a un familiar y pagar el arroz y la leche en la tienda del barrio.
Los tenderos son unos de los principales beneficiados por éste negocio, ya que les genera más tráfico, comisiones y mayor seguridad al tener que manejar menos dinero en efectivo. Adicionalmente el celular del tendero se transforma en una herramienta para controlar su economía, gestionar su stock de productos y hacer pedidos a sus proveedores.
6. ¿Qué le hace falta a nuestro país para crecer en este sentido?
Una regulación que permita y regule la participación en éste negocio de actores no bancarios, que hoy son quienes mueven el mayor número de transacciones en efectivo que se mueven en el país. Estos son: empresas de servicios públicos, operadores de celulares, supermercados, empresas de giros/remesas, gestores de redes de agentes.
7. ¿Cuánto se mueve por este medio en América Latina?
Banca Móvil ya mueve más del 20% de las transacciones bancarias en Latinoamérica, Perú está muy cerca de ese número. Las Billeteras Móviles son un negocio que apenas se está iniciando en la Región, pero ya todos los bancos conocen casos de éxitos en otras regiones del mundo, donde el negocio de las Billeteras Móviles se ha vuelto más grande que el del propio banco.
8. Si quiere agregar algo más, bienvenido.
Debemos asumir que aún no sabemos de este innovador y altamente rentable negocio que requiere de la colaboración de muchos actores y pedir ayuda
expertos para que nos ayuden a definir el mejor modelo de negocio para nosotros y asegurar su éxito. Luego de haber implementado más de 18 negocios de
billetera móvil en el mundo, decidí volver a la Región para asistir en esa tarea a los Bancos y demás jugadores del ecosistema de Dinero Móvil.
El próximo 20 y 21 de Marzo en el Hotel Miraflores Park en Lima, Perú estaré formando parte de un selecto grupo de expertos y representantes de la industria de servicios financieros móviles congregados en el mayor evento del sector “DINERO MÓVIL LATAM”.
